Le taux d'effort est le premier critère qu'un propriétaire — et surtout un assureur de garantie loyers impayés — regarde dans un dossier locataire. Il mesure la part des revenus qui part dans le loyer. Bien le calculer, c'est éviter la majorité des impayés. Voici la méthode exacte, le seuil retenu en 2026 et des exemples concrets.
Qu'est-ce que le taux d'effort ?
Le taux d'effort correspond au rapport entre le loyer (charges comprises) et les revenus nets mensuels du candidat. Il répond à une question simple : quelle proportion de ses revenus votre locataire va-t-il consacrer au logement ?
Taux d'effort = Loyer charges comprises ÷ Revenus nets mensuels × 100Quel seuil maximum en 2026 ?
La règle de référence, appliquée par la quasi-totalité des assureurs GLI, est un taux d'effort inférieur ou égal à 33 %. C'est l'équivalent de la règle courante « des revenus égaux à au moins 3 fois le loyer ».
- ≤ 33 % : dossier considéré comme solide.
- 33 % à 38 % : zone grise, souvent accepté uniquement avec un garant solide ou la garantie Visale.
- > 38 % : la plupart des assureurs GLI refusent le dossier.
Exemples chiffrés
| Loyer CC | Revenus nets | Taux d'effort | Verdict |
|---|---|---|---|
| 800 € | 2 400 € | 33 % | Solide |
| 950 € | 2 500 € | 38 % | Garant requis |
| 800 € | 1 900 € | 42 % | Refusé en GLI |
Le reste à vivre : le complément indispensable
Le taux d'effort ne dit pas tout. Un taux de 33 % ne pèse pas pareil sur un revenu de 1 800 € ou de 6 000 €. Le reste à vivre corrige ça : c'est ce qu'il reste au candidat une fois le loyer payé.
Reste à vivre = Revenus nets − Loyer charges comprisesUn reste à vivre d'au moins 700 à 800 € par personne du foyer est un bon repère de sécurité, en plus du taux d'effort.
Les erreurs fréquentes
- Compter le brut au lieu du net : le taux d'effort se calcule toujours sur les revenus nets.
- Oublier les charges : c'est le loyer charges comprises qu'il faut retenir, pas le loyer hors charges.
- Surévaluer des revenus instables : primes exceptionnelles, heures supplémentaires non pérennes. Les assureurs ne retiennent que les revenus stables et récurrents.
- Ignorer la nature du contrat : à taux d'effort égal, un CDI hors période d'essai ou un fonctionnaire est bien plus sûr qu'un CDD.
Calculez le taux d'effort et le score complet de votre candidat
Notre simulateur applique les mêmes critères que les assureurs GLI : taux d'effort, reste à vivre, stabilité du contrat, garant, cohérence des pièces. Gratuit, en 30 secondes.
Analyser un dossier gratuitement →Pour aller plus loin : consultez notre guide sur la solvabilité d'un locataire et celui sur comment vérifier un dossier locataire.
Sources : critères d'éligibilité des principaux assureurs GLI, loi n°89-462 du 6 juillet 1989, décret n°2015-1437 du 5 novembre 2015 sur les pièces justificatives.